הלוואות או לא להיות

לפני מספר ימים, בעודי אוטם בסיליקון חריץ בתריס, האזנתי לפודקאסט עם דנה מלינאק. דנה דיברה על התנהלות עם כסף לבעלי עסקים. השיחה היתה מלאה בתובנות נהדרות ואני רוצה להתמקד בשני משפטים שהיו רלוונטים לבעלי עסקים ולשכירים כאחד:

"אם אתם רואים שאתם עומדים להיכנס למינוס תרימו צלצול לבנקאי ובקשו הלוואת גישור"

"מינוס זו ההלוואה היקרה ביותר"  

אני אוהב את המשפטים האלו כיוון שיש בהם שתי תובנות חשובות לכולנו. התובנה הראשונה מדברת על חשיבות הפרואקטיביות בעולם הפיננסי. התובנה השנייה היא שאין מחיר אחיד להלוואות. 

תיזמו, אל תגיבו 

נניח שאתם רואים שאתם עומדים להיכנס למינוס. בגלל שנחתה עליכם הוצאה גדולה, פוטרתם מהעבודה, קניתם אייפון ב12 תשלומים (אל תעשו את זה. באמת אל) וכו'. יש לכם שתי אופציות. האופציה הראשונה היה לנקוט באסטרטגיית בת היענה, לטמון את הראש בחול ולקוות שאם תתעלמו מהבעיה היא תעלם.

האופציה השנייה היא להיות אקטיבים. להתבונן למינוס בעיניים, לקבל את המציאות כמו שהיא ולשאול מה אתם יכולים לעשות כאן ועכשיו כדי להתמודד עם הבעיה. בכסף, כמו בכל תחום בחיים עדיף לקבל את המציאות כמו שהיא ולפעול.

יש מדרג להלוואות 

 יש לכם דרכים שונות להשיג את הכסף ולכל דרך עלות שונה. 

הדרכים הם: 

• לקחת את הכסף מקרן חירום
• להלוות מבן משפחה
• לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות (עדיף) או הפנסייה (פחות משתלם)
• לקחת הלוואה מהבנק
• להיכנס למינוס

קרן חירום והלוואה מבני משפחה

אתם יכולים לקחת כסף מקרן החירום שנועדה בדיוק למצבים האלו. כזכור קרן חירום היא סכום כסף נזיל שמכיל בין שלושה לשישה חודשי מחייה ויכול לסייע לכם במצבים של הוצאה פתאומית ובלתי צפויה. 

אתם יכולים לבדוק את האופצייה להלוות כסף מבני משפחה. ההלוואה כנראה תהיה ללא ריבית אבל היא תדרוש מכם לערבב משפחה וכסף אז לשיקולכם. 

הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות או הפנסייה

אתם יכולים לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות או קרן פנסייה שתהיה בריבית טובה כיוון שיש למלווה ביטחונות לכסף שלו (כדאי מאוד שתחזירו את ההלוואה הזו. אתם לא רוצים להפסיד את קרן ההשתלמות או הפנסייה שלכם). סכום ההלוואה יהיה באזור של 50% מקרן השתלמות סגורה ו80% מקרן השתלמות נזילה. הלוואה מקרן הפנסיה תהיה פחות משתלמת מהלוואה מקרן ההשתלמות אבל זו עוד אופציה ששווה להכיר.

למי שלא מכיר קרן השתלמות היא מוצר השקעה שהמעסיק יכול לבחור לפתוח לכם או שתפתחו לעצמכם אם אתם עצמאיים. בשש השנים הראשונות קרן ההשתלמות סגורה ואי אפשר להוציא ממנה כסף. אחרי שש שנים הקרן נזילה ואפשר להוציא ממנה כסף. שימו לב שקרן השתלמות היא חשבון השקעות שפטור ממס רווחי הון אז לא הייתי ממהר להוציא משם את ההשקעות שלי אם אני לא חייב. 

הלוואה מהבנק או כניסה למינוס

אופציה נוספת היא לקחת הלוואה מהבנק. כנראה שתשלמו על זה בריבית גבוהה ביחוד אם אתם נחשבים ללקוחות מסוכנים. שימו לב שאתם יכולים לבדוק את האופציה להלוואה בבנקים נוספים. אתם לא מוגבלים רק לבנק שלכם. יש גם הנחות על הלוואות לחיילי מילואים ולחברים באיגודים מקצועיים (נניח ארגון המורים) ששווה לנצל. 

אתם יכולים גם לא לעשות כלום ולהיכנס למינוס בבנק. באופציה הזו תשלמו ריבית על המינוס שתהיה גבוהה מכל שאר האופציות שציינתי.

לסיכום: אם הגעתם למצב שאתם צריכים הלוואה תהיו אקטיבים. פתחו קובץ אקסל ועשו טלפונים לקרן הפנסיה שלכם, לקרן ההשתלמות, לבנקים אחרים ולבנק שלכם ובדקו את הריביות שתוכלו לקבל על ההלוואה. אל תשכחו לבדוק את ההנחות שאתם זכאים להם כחיילי מילואים / מורים / הייטקיסטים וכו'. הלוואה היא מוצר ממש כמו תנור או דירה להשכרה. עשו סקר שוק.

צורך בהלוואה הוא סימן אזהרה

למקיוואילי יש משפט נהדר על בעיות:

בעיות הם כמו מחלת השחפת. בהתחלה הם קשות לאבחון וקלות לטיפול. בהמשך הם קלות לאבחון וקשות לטיפול"

מינוס הוא סימפטום למצב כלכלי לא תקין. בעיניי הרבה לפני שמדברים על השקעות צריך לדבר על בריאות פיננסית. משק בית הוא בריא פיננסית אם יש פער של כמה אלפי שקלים בין ההכנסות להוצאות שלו. במצב כזה ניתן להפנות כספים באופן עקבי להשקעות וכאשר צצה הוצאה פתאומית אפשר לכסות אותה מתוך החיסכון החודשי בלי צורך בהלוואות או בשינוי בשגרת החיים. 

אם אתם חיים מתלוש משכורת לתלוש משכורת תצליחו להתמודד ביום יום אבל אתם שבירים. גידול פתאומי בהוצאות או הקטנה של ההכנסות יכניס אתכם לצרות. 

אם הגעתם למינוס, או שאתם רוצים להקדים תרופה למכה ולחזק את העמידות הפיננסית שלכם אני רוצה שתבוננו בשלושה מספרים:

1. השווי הנקי שלכם. המספר הזה מייצג את סך הנכסים פחות החובות שלכם. (הכסף בפנסייה, בהשתלמות, בעו"ש ובצנצנת המטבעות פחות הכסף שאתם חייבים)
2. ההכנסות החודשיות של משק הבית
3. ההוצאות החודשיות של משק הבית

אם השווי הנקי שלכם גדל מחודש לחודש כנראה שאתם עושים משהו נכון מבחינת החיסכון. אבל אם השווי הנקי עומד במקום או אפילו קטן מחודש לחודש אתם בבעייה. המשמעות היא שאחוז החיסכון שלכם אפסי ואפילו שלילי. זה הזמן לחשוב על היחס בין ההכנסות להוצאות שלכם. האם עשיתם מה שאפשר כדי להגדיל הכנסות? האם ביקשתם העלאה או שבדקתם מקומות עבודה חלופיים? האם הקדשתם זמן ואנרגיה כדי לרכוש כישורים נדירים ומבוקשים? האם בחנתם בעיניי נץ את ההוצאות שלכם תוך התמקדות בתחום הדיור התחבורה והמזון?

חשוב לי להבהיר שאני לא חושב שמדובר בשינוי קל. בתוך עמי אנכי יושב. אני משלם על מעון ליורש העצר ובקרוב אחיו הצעיר יצטרף אליו. אני משלם על דלק ואוכל ושכירות וחווה את האינפלציה כמו כולם. כסטודנט חייתי על הקשקש והמטרה שלי הייתה להימנע ממינוס. חיסכון היה יעד רחוק וגם מהמינוס לא הצלחתי להימנע. אחרי שפוטרתי ממשרה כספרן באוניברסיטה לקח לי מספר חודשים למצוא עבודה חדשה ובזמן הזה נכנסתי למינוס שלקח לי תקופה לצאת ממנו. 

כתבתי בעבר על המחיר הדרוש להפיכה למיליונרים. אני לא מאמין בפתרונות קסם אבל מאמין ביגעת ומצאת תאמין. בעיניי השקט נפשי שאני משיג כתוצאה מסדר פיננסי שווה את המחיר של צמצום הוצאות והגדלת הכנסות. אבל אני לא הולך להעמיד פנים שמדובר בשינוי קל. זה דורש הקרבות. ההקרבות האלו משתלמות אבל בהחלט קיימות. 

מינוס הוא סימן שמשהו בהתנהלות השוטפת שלכם לא תקין. הלוואה היא פלסטר שיכול לעזור לפתור את הבעיה באופן זמני אבל בלי שינוי עקבי בהתנהגות היומיומית שלכם המינוס יחזור. אפשר להשוות את זה לדיאטת כאסח. זה יעזור לכם להיכנס לחליפה לפני החתונה אבל בלי שינוי בהכנסות (כמה אתם אוכלים) ובהוצאות (כמה כושר אתם עושים) השינוי לא יחזיק לטווח הארוך והחליפה תחזור להעלות אבק בארון. 

מתעניינים בהשקעות ובפיננסים? מוזמנים לקבוצת הוואטסאפ הפיננסית שלי 

משה