קרן חירום - ההיית או חלמתי חלום

 בספר ההשקעות UNSHAKEABLE של טוני רובינס יש דימוי מעניין בנוגע להשקעות. לדבריו השקעה היא כמו הפלגה אל הארץ המובטחת. לכל אחד יעד שונה. אחד יוצא במסע כדי להשיג עצמאות כלכלית. אחר מעוניין לקנות בית. חלק רוצים לצבור הון כדי לתמוך בילדים וכן הלאה. בכל אחד מהמקרים עלינו לשרוד את המסע כדי להפיק תועלת מהמאמץ שלנו. 

כשהמים רגועים ילד יכול להושיט סירה על פניהם ללא חשש

מקור

אבל הים נוטה לסעור. במסע הארוך מנמל הבית אל היעד מגוון דברים יכולים להשתבש. תקלות בציוד, פגיעה בקרחונים או מזל רע עשויים להוביל לאסונות המוניים ולסרטים רגשניים.

אנו רוצים שהמסע יסתיים בהצלחה ולכן עלינו לקחת מקדמי בטיחות. לוודא שהאנייה מכילה די סירות הצלה. שהתורן מאויש בצופה שמתריע מפני קרחונים קרובים. שציוד הניווט תקין ושהצוות כשיר לביצוע המשימה. עלינו לשקול הכנות דומות בעת בניית תיק השקעות. 

כשהעבודה שלנו בטוחה ומצב הרוח אופטימי קל לקנות מניות ולחוש טוב עם עצמנו. אבל האם נתמודד טוב עם מצבי קיצון? מה יקרה אם מגיפה עולמית תגרום לפיטורים שלנו? התרחיש הזה היה נשמע כמו פנטזייה לפני עשור אבל כיום כולנו יודעים עד כמה הוא סביר.

מה יקרה אם מחלה תתקוף אותנו או בן משפחה קרוב ותמנע מאיתנו לעבוד? האם תיק ההשקעות שלנו מוכן לתרחיש כזה? האם יש לנו עתודות כספיות להסתמך עליהם כדי להתמודד עם משבר פתאומי בלי לקרוס כלכלית? למצבים כאלו ממליצים להחזיק קרן חירום.

פתגם עממי קובע שעלינו לשמור "לירה לבנה ליום שחור". קרן חירום פועלת בצורה דומה. זהו סכום כסף שנועד לעזור לנו להתמודד עם מצבים בלתי צפויים שדורשים מאיתנו סכום כסף גדול בהתראה קצרה. 

כמה כסף לשמור בקרן חירום

זוהי שאלה טריקית. ההמלצות שראיתי ברשת נעו בין אלפי שקלים לעשרות אלפי שקלים. אלו המלצות בעייתיות כיוון שהסכום שתצטרכו משתנה בהתאם למצבכם בחיים. סטודנט צעיר שחי אצל הוריו ומוציא אלפי שקלים בשנה לא צריך קרן חירום של עשרות אלפי שקלים. לעומתו הורה שעובד כמפרנס יחיד ומוציא בכל חודש 15,000 שקל יסיים קרן חירום של 30,000 שקל תוך חודשיים. 

קרן החירום צריכה לשקף את ההוצאות שלכם. ההצעה האלגנטית ביותר בה נתקלתי הייתה בבלוג "הסולידית". היא ממליצה להחזיק קרן חירום ששווה לששה חודשי מחייה. סטודנט שמוציא מאות שקלים בחודש יחזיק קרן חירום של אלפי שקלים. לעומתו ההורה שמפרנס משפחה יחזיק קרן חירום גדולה יותר בהתאמה להוצאות החודשיות שלו.

במילים אחרות כל שעליכם לעשות הוא לבחון את ההוצאה החודשית הממוצעת שאותה אתם יודעים הודות למעקב ההוצאות המסודר שאתם עורכים. להכפיל את הסכום ב6 וכך תדעו מה גודל הסכום שמומלץ לכם להחזיק לשעת חירום.  

איפה לשמור את קרן החירום

אני משתמש במכוון במילה לשמור ולא להשקיע. קרן חירום נועדה לשמש לכם ככרית ביטחון לשעת חירום. הכסף הזה לא נועד להניב רווחים ובהתאמה אין סיבה להשקיע אותו בנכסים מסוכנים. 

דימוי הולם יהיה חגורות הבטיחות ברכב מירוצים. הרכב עצמו מתוכנן כדי להיות אירודינמי במידת האפשר. הוא נמוך ומעוצב בקווים זורמים כדי להקטין את ההתנגדות לרוח למינימום. כל גרם נשקל בקפידה בגלל ההשפעה שלו על צריכת הדלק והמהירות. אבל, בחגורות הבטיחות השיקול שונה. כאן המהירות מוקרבת לטובת הגנה על חיי הנהג.

באופן דומה בקרן חירום התשואה הפוטנציאלית מוקרבת לטובת הוודאות שקרן החירום תהיה זמינה בשעת חירום. בעיניי פיקדון בנקאי שניתן למשוך בהתראה קצרה יכול להתאים בתור מקום הולם לקרן חירום. קחו בחשבון שבפיקדון שאינו צמוד מדד שווי הכסף בקרן החירום ירד עם הזמן בעקבות האינפלציה. אופצייה מומלצת אחרת שיכולה להעניק לכם גמישות במשיכה ותשואה מסויימת היא קרן כספית.

מעבר ליתרון של הקרן בשעת חירום יש לה יתרון פסיכולוגי. היא מאפשרת לכם לדבוק בתיק ההשקעות בזמנים קשים. "לא נורא, גם אם השוק יפול ויפטרו אותי אוכל לחיות מקרן החירום שלי". זהו יתרון חשוב אבל לא כדאי להסתמך עליו. תיק ההשקעות שלכם צריך להיות מותאם לסיבולת הסיכון שלכם בטוב וברע. 

למה אין לי קרן חירום 

כשהתחלתי להשקיע בימי כסטודנט לביולוגיה החזקתי קרן חירום בשווי ששה חודשי מחייה. אני זוכר את הקרן הזו בחיבה. אי אז כשהג'ינג'ית ואני ניהלנו אורח חיים סטודנדטיאלי וקרן חירום צנועה סגרה לנו את הפינה. מאז ההוצאות גדלו והחלטנו לוותר על קרן החירום.

השיקולים כנגד אחזקת קרן חירום

את שני הנימוקים הראשונים לויתור על קרן חירום מצאתי בפוסט שתרגם המתורגמן הפיננסי

זה פוגע בתיק ההשקעות

אחזקת קרן חירום מגיעה על חשבון הגדלת תיק ההשקעות. משקיע שמחזיק קרן חירום בשווי של 60,000 שקל ובוחר לשים אותם ל30 שנה בפיקדון בנקאי בעל תשואה אפסית מפסיד את התשואה המשמעותית שהכסף הזה היה משיג מהשקעה אגרסיבית יותר.

תיק ההשקעות עצמו הוא קרן חירום

אם אתם מקפידים על אחוז חיסכון גבוה תייצרו במהירות תיק השקעות גדול. במצב חירום תוכלו למכור חלק מההשקעות או לקחת הלוואה זולה על חשבונם. כך תיק ההשקעות שלכם מהווה את קרן החירום שלכם. 

יש חישובים שמראים שאם תשקיעו את כל ההון שלכם ותמכרו חלק מתיק ההשקעות בשעת חירום תסיימו עם יותר כסף מאשר בתרחיש שבו תשקיעו חלק מהכסף ואת השאר תשמרו בקרן חירום שבה תשתמשו בזמני משבר.

 יש לי אחוז חיסכון גבוה 

אני מקפיד מאוד להוציא פחות כסף ממה שאני מכניס. במצב כזה הוצאה פתאומית של אלפי שקלים לא תמוטט אותי. היא תגרום לכך שאת העודפים בתקציב אעביר למימון ההוצאה הזו במקום לתיק ההשקעות. לא נעים אבל לא נורא.

אני צובר כישורים נדירים ומבוקשים 

לאורך השנים רכשתי שלל מיומנויות שיאפשרו לי למצוא עבודה במגוון תרחישים. יש לי תעודת חובש ותעודת הוראה. למדתי לעבוד בחדרים סטריליים (עבודה משמימה להפליא) ועסקתי בהדרכה במגוון תחומים. בקרוב אתחיל הסבה להייטק שתעניק לי סט כישורים נוסף. 

האם עשויים לפטר אותי ביום מהימים? ודאי. פוטרתי מחצי תריסר מקומות. אבל קל לי למצוא עבודה חדשה. לכן התרחיש שבו אאבד את מקום עבודתי ולא אמצא עבודה אחרת נראה לי לא סביר.

יש לי ביטוחים

דיונים רבים על קרנות חירום מתחילים ב"מה יקרה אם תחלה / תשבור את עצם הזנב / תלקה בהתמוטטות עצבים ותאבד את יכולת העבודה למספר חודשים". קודם כל אני זכאי דמי אבטלה. אני משלם שפע של מיסים וחלק מהכסף הזה עוזר לאנשים במצבי משבר. בשעת הצורך אני מתכנן להנות מדמי אבטלה שיספקו לי תמיכה זהה. 

מעבר לכך יש לי ביטוחים שנועדו להגן עלי במגוון מצבים. מצאו סוכן ביטוח טוב, ודאו שאתם מכוסים היטב ותוכלו להעזר בביטוח כדי להתגונן מפני ברבורים שחורים. סוכן הביטוח שלי הוא פיטר הוד ואני שבע רצון ממנו. כגילוי נאות חשוב לי לציין שפיטר הוא קרוב משפחה שלי.

סיכום: קרן חירום היא סכום כסף שנועד לשמש אתכם במצבי משבר. ההמלצה המקובלת היא להחזיק סכום בשווי של ששה חודשי מחייה. ככל שההוצאה החודשית שלכם גבוהה יותר תצטרכו להחזיק קרן חירום גדולה יותר.

קרן חירום מרגיעה פסיכולוגית ויכולה להועיל למשקיעים מתחילים. אבל כלכלית היא עסקה גרועה שתגרום לכם להפסיד סכומי כסף משמעותיים. אני מסתמך על הביטוחים שלי, אחוז חיסכון גבוה וסט נרחב של מיומנויות כתחליף לקרן חירום. 

כפי שטוני רובינס אומר "ודאות מגיעה עם מחיר". הביטחון שקרן חירום מעניקה לכם מגיע עם תג מחיר גבוה שבעיניי לא משתלם לשלם.

פיתרון ביניים

אני לא מאמין שיש תיק השקעות "נכון". סיבולת הסיכון שלכם תקבע מהו תיק ההשקעת המתאים לכם. באופן דומה אני לא חושב שיש תשובה חד משמעית בנוגע לקרן חירום. לי זה נראה מיותר אבל יכול להיות שלכם זה יעזור לישון טוב יותר בלילה. שקלו להחזיק קרן חירום בסכום ביניים. במקום ששה חודשי מחייה אולי שלושה חודשים יספיקו לכם. אם תגיעו למצב שבו אתם מושכים את הכסף מקרן החירום תוכלו להעזר בשאר שכבות ההגנה שהזכרתי כדי לתמוך בכם בזמן שאתם דואגים להגדיל הכנסות, להקטין הוצאות ולשקול את צעדיכם הבאים. 

 

מתעניינים בהשקעות ובפיננסים? מוזמנים לקבוצת הוואטסאפ הפיננסית שלי

נפגש בשבילי החיים

משה