המדריך למיליונר המתחיל - המתדלק שהפך למיליונר

בפוסטים הקודמים הצגתי את המתכון לעושר והסברתי כיצד ניתן להגדיל הכנסות בעזרת רכישת מיומנויות נדירות ומבוקשות. 

טענתי שהדרך לצבור הון היא בעזרת חיסכון גבוה לאורך זמן שנובע מהשילוב של הכנסות גבוהות והוצאות נמוכות. אבל, מה אם השכר שלכם נמוך ואין לכם רצון להגדיל הכנסה? האם נגזר גורלכם ולעולם לא תהיו מיליונרים? בשביל לענות על השאלה הזו אני רוצה להציג לכם את רונלד ריד המתדלק שהפתיע את כולם אחרי מותו 

רונלד נולד בשנת 1921 בארצות הברית במשפחה של חקלאים עניים. בכל יום הלך מספר קילומטרים ברגל לבית הספר וחזרה. במלחמת העולם השנייה שירת כשוטר צבאי. כשחזר מהמלחמה עבד בתחנת דלק כמתדלק ומכונאי למשך 25 שנה. לאחר מכן הוא לקח שנה הפסקה ואז החל לעבוד כשרת בבית ספר במשך 17 שנה. 

בתמונה: ריד בספר המחזור של בית הספר התיכון

חשבו כמה מתדלק ושרת מרוויח. מה דעתכם על המצב הפיננסי של ריד  האם הוא עשיר? עני? או באמצע?

אחרי מותו ריד הוריש:

• 1.2 מיליון דולר לספרייה המקומית בה נהג לקרוא
• 2 מיליון דולר למשפחה, חברים והצוות שטיפל בו 
• 4.8 מיליון דולר לבית החולים בו טופל 

כיצד ריד שעבד כשרת ומתדלק צבר את סכומי העתק האלו? 

אורח חייו של ריד 

ריד חי חיים מאוד פשוטים. את המכונית הישנה שלו החנה בחנייה החינמית. התחביבים שפיתח היו זולים: קריאה, איסוף בולים ומטבעות. במילים אחרות ריד חי מתחת לרמת ההכנסה שלו ושמר על אחוז חיסכון חיובי. עם החיסכון הזה הוא יצר תיק השקעות מגוון שכלל 95 מניות שונות. ג'ונסון & ג'ונסון, ג'נרל אלקטריק ועוד. 

ההבדל בין הכנסה לשווי נקי

בפוסט הראשון בסדרה הזכרתי את מייקל קרול, עובד הזבל שזכה בלוטו ובזבז הכל. טענתי שהכנסה גבוהה לא מבטיחה שווי נקי גבוה. ריד מראה לנו שהכנסה נמוכה לא מבטיחה שווי נקי נמוך. אם יש לכם הכנסה נמוכה אבל אתם מצליחים לשמור על אחוז חיסכון חיובי תצברו הון. זה יקח זמן אבל יקרה. 

הסיפור של ריד הוא הדגמה מרהיבה לכוחו של משולש העושר. זהו משולש שהמצאתי ברגע זה ומראה לנו את הכוח הסינרגטי של חיסכון שמושקע לאורך זמן בתשואה חיובית. בתחילה הגדילה של הכסף איטית אבל הודות לאפקט הריבית דריבית מצטברים עם הזמן סכומי עתק. 

 אל תראו עשירים - תהיו עשירים

בספר "המיליונר מהדלת ממול" שסוקר אנשים מהישוב בארצות הברית שצברו הון הסופר בוחן את הפער בין התפיסות שלנו בנוגע לאנשים עשירים לבין האופן שבו הם באמת מתנהגים. אנשים מהישוב שהפכו לעשירים לא קונים רכבי פאר, לא עונדים שעוני יוקרה ולא יוצאים הרבה למסעדות. במקום זה הם מנהלים אורח חיים פשוט שמאפשר להם לחסוך כסף ולהשקיע אותו.

כאשר אנחנו רואים מישהו מפגין סממני עושר בעזרת בית גדול ורכב מפואר אנחנו רואים את ההוצאות שלו. אין לנו שמץ של מושג מה השווי הנקי שלו. יש סיכוי טוב שהוא מממן את אורח החיים הזה בעזרת הלוואות.

כזכור במתכון לעושר טענתי שכדי להתעשר עליכם:

1. לדאוג לכך שההכנסות שלכם יהיו גדולות מההוצאות 
2. להשקיע את החיסכון שנוצר
3. לחזור על זה שוב ושוב
4. מזל טוב אתם עשירים

יש שתי דרכים לדאוג לכך שההכנסות שלכם יהיו גדולות מההוצאות. אפשר להגדיל הכנסות דרך צבירת כישורים נדירים ומבוקשים או שאפשר ללמוד איך להקטין הוצאות. 

איך אפשר להקטין הוצאות 

האם יש לנו מתכון להקטנת הוצאות? כמה כללי אצבע פשוטים שיעזרו לנו להגדיל את אחוז החיסכון שלנו? כמובן שיש. בשביל להציג אותם אני רוצה לעשות קפיצה קטנה לארץ המגף. הכלכלן האיטלקי וילפרדו פארטו שם לב לתופעה מעניינת. 80% מההון באיטליה מוחזק בידי 20% מהאנשים. היחס הזה נשמר בתחומים נוספים. בעסק ממוצע, כ-20% מהלקוחות, מייצרים כ-80% מההכנסות. 20% מהאוכלוסייה משלמים 80% מהמיסים. 

התופעה הזו מוכרת כעיקרון פארטו שטוען ש"בתופעות רבות 80% מהפעילות מקורם ב-20% מהגורמים הפעילים". התופעה הזו רלוונטית גם לתחום ההוצאות. יש הוצאות מעטות שדורשות אחוז משמעותי מהתקציב שלנו. אם נלמד איך להתייעל בהן נקטין הרבה מההוצאות שלנו בעזרת שינויים מעטים באורח החיים שלנו. 

שלושת ההוצאות הגדולות

נכנסתי לאתר הלמ"ס ומצאתי את הטבלה הבאה שמציגה את הוצאות המשפחה הממוצעת ב2018:

    

ההוצאות העיקריות שלנו הם:

• דיור - 24.8%
• תחבורה ותקשורת - 20.4%
• מזון - 17.2%

המטרה שלנו היא להתייעל בעיקר בשלושת התחומים האלו. נעשה זאת כי בהתאם לעיקרון פארטו שינוי קטן בהוצאות הגדולות יוביל לאפקט גדול יותר משינוי גדול בהוצאות הקטנות. אתן דוגמה: נניח שההוצאה החודשית שלכם היא 16,000 שקל. החלטתם לקצץ באופן דרמטי את הוצאות הביגוד וההנעלה שלכם. תיקנתם את הנעלים הישנות אצל סנדלר במקום לקנות חדשות. קניתם בגדים יד שנייה ונמנעתם ממותגים. הודות למאמץ שהשקעתם הצלחתם להקטין באופן משמעותי את ההוצאה ב50%. כמה כסף חסכתם בכל חודש? 240 שקלים. 

בוא ניקח תרחיש חלופי. החלטתם לשכור דירה שזולה ב10%. נכון, הפרקט לא חדש והמרצפות מעט ישנות אבל הבית נוח ועונה על הצרכים שלכם. כמה חסכתם הודות לשינוי הזה? 396.8 שקלים. 

בשינוי קטן בתחום הדיור השגתם אפקט גדול מזה שהייתם משיגים במאמץ גדול בתחום הביגוד וההנעלה. 

קיצוץ הוצאות הדיור 

כשהשתחררתי מהצבא רבים מחבריי עברו לגור בתל אביב. שועשעתי מהרצון שלהם להוציא אלפי שקלים בחודש על דירה טחובה בדיזנגוף ועברתי לגור בדירה טחובה בבאר שבע אותה שכרתי עם שותפים. שילמתי על השכירות 550 ש"ח בחודש. כיום אני מעריך יותר את הקסם של תל אביב ומבין למה אנשים נמשכים אליה. אבל הבחירה הזו מגיעה עם עלות. כפי שטראמפ אומר יש שלושה פרמטרים שמשפיעים על מחיר של דירה: מיקום מיקום ומיקום. 

 

אם אתם גמישים בחרו לגור במקום זול יותר. ראשון לציון במקום תל אביב. שכונה ישנה בראשון לציון במקום שכונה חדשה וכו'.  

הגורם השני שאפשר לשחק איתו הוא גיל הדירה. באופן אישי אני מת על דירות שמורות. הן מרווחות ומוארות ואין לי שום בעיה עם זה שהן לא חדשות מהניילונים. באחד מחיפושי הדירה האחרונים שלי בעל הבית ממש התנצל בפני על זה ש"המרצפות ישנות". גרתי בקראוון בגוש עציון, במכולה בצבא, הסתובבתי עם שק שינה ומזרן בשביל ישראל וישנתי באוהל בשביל האפלאצ'ים רף הדיור שלי נמוך למדי. אני צריך 4 קירות וגג. בידוד נורמלי ומטבח סביר. עם כל השאר אני יכול להסתדר. ממש לא אכפת לי מה גיל המרצפות. ברגע שאתם מוכנים להוריד את סטנדרט הדיור שלכם המחירים יורדים. 

עוד גורם שמשפיע הוא גודל הדירה. אם אתם זוג +1 אתם לא צריכים דירת 4 חדרים. דירה קטנה חוסכת כסף במספר דרכים: שכר הדירה נמוך יותר, הוצאות הארנונה יורדות וזול יותר לקרר ולחמם אותה. 

אם אתם צעירים בתחילת הדרך וההורים זורמים שקלו להישאר בבית לעוד כמה שנים. אישית יצאתי מבית ההורים בסיום השירות הצבאי ואני לא מצר על זה. אבל הצורך לממן דירה במהלך התואר היה מאתגר. 

אם אתם גרים אצל ההורים אל תהיו עלוקות. תכירו תודה על זה שמאפשרים לכם לגור שם ותעזרו בהוצאות ובתחזוקת הבית. 

בחרתם לצאת מבית ההורים? שקלו לגור בדירת שותפים. זה יאפשר לכם לנצל את היתרון לגודל ולחלוק בהוצאות. משכר הדירה, דרך חשבון האינטרנט ועד לחשמל ומים. 

יש שפע של שיקולים שמשפיעים על מיקום הדירה. קרבה למקום העבודה, בתי הספר של הילדים, קרבה להורים ועוד. בשלבים שונים בחיים שיקולים שונים ישפיעו יותר. דירת השותפים שהתאימה לי כחייל משוחרר לא התאימה לי אחרי שהתחתנתי. המיקום של הדירה שבחרתי כשעבדתי כמורה בראשון לציון לא מתאים לעבודה הנוכחית שלי ברמת השרון. ככלל אצבע: הוצאות הדיור צריכות להיות עד שליש מההכנסה של משק הבית. אם אתם מוציאים יותר מזה יש סיכון שתגיעו לאחוז חיסכון שלילי. אם אתם מצליחים לשלם פחות משליש הגדלתם את אחוז החיסכון שלכם. 

קיצוץ הוצאות התחבורה 

הגורם העיקרי שמגדיל את הוצאות התחבורה הוא אחזקת רכב פרטי שעולה כ1,500 שקל בחודש. אם תצליחו לעצב סגנון חיים שאינו דורש רכב תוכלו לקצץ בהוצאה הזו. חשוב לי לציין שכיום אני מחזיק רכב אבל חייתי שנים רבות בלי מכונית ובעיני זוג שבוחר את מקום המגורים שלו במרחק הליכה או נסיעה נוחה באוטובוס ממקום העבודה יכול לוותר על רכב בלי פגיעה משמעותית באיכות החיים. 

כבונוס, בחירה בחיים נטולי רכב תעודד אתכם ללכת ולרכב יותר על אופניים. טוב לכיס ולגוף :) 

יש קשר מעניין בין הוצאות התחבורה להוצאות הדיור. מקום המגורים שבו תבחרו והמרחק בינו לבין מקום העבודה ישפיע על דרכי התחבורה שלכם. אם בחרתם דירה זולה שמחייבת אתכם להחזיק רכב כדי להגיע לעבודה יתכן שעשיתם דיל גרוע והיה עדיף לקחת דירה יקרה יותר ולהיפטר מהרכב.

ערכו את ההשוואה: דירה זולה + רכב לעומת דירה יקרה בלי רכב. התוצאות עשויות להפתיע אתכם. זו אחת הסיבות שאני מעדיף לחיות בעיר. קל יותר להגיע ממקום למקום בהליכה / אופניים ובשעת הצורך יש תחבורה ציבורית סבירה. ההנחה ששכירת דירה זולה רחוק מהעיר משתלמת מתעלמת מהעובדה שלרוב היא מחייבת אחזקת רכב או שניים.  

    

כאמור תחבורה היוותה 20.4% מהוצאות משק הבית יחד עם תקשורת. לא התייחסתי כאן להוצאות התקשורת כיוון שבעיני הן זניחות ביחס להוצאות הרכב. אעיר שאין סיבה להחזיק כיום מנוי לטלוויזיה או לעיתון. מספיק להחזיק מנוי לפלאפון עם אינטרנט ביתי וחשבון נטפליקס. זה יסגור לכם את הפינה בזול. 

קיצוץ הוצאות המזון

קיצוץ בהוצאות המזון דורש שתפשילו שרוולים ותיכנסו למטבח. קנו חומרי גלם ובשלו לעצמכם. הקטינו את צריכת המזונות המוכנים. התמקדו ברכיבים זולים ואיכותיים. פירות, ירקות, קטניות ועוד. אחד מהמקורות המהנים באינטרנט שעוסק בנושא הוא הבלוג "בישול בזול". מסעדות והזמנת אוכל מבחוץ זה גיוון נחמד אבל זה לא אמור להיות חלק קבוע משגרת התזונה שלכם. 

אחד האתגרים בבישול זה שהוא נוטה לקחת הרבה זמן ולא תמיד יש לי כוח לזה. לכן אני משתדל לטפח שני הרגלים שמאוד עוזרים לי:

• לבשל כמויות גדולות של מזון ולהקפיא את רובו. עיקר העבודה בבישול הוא ההכנה של הרכיבים. אבל אין הבדל משמעותי בין הכנה של 4 מנות להכנה של 10 מנות. כמו בדירת שותפים גם כאן אנחנו מנצלים את היתרון לגודל שעוזר לנו להשיג הרבה יותר תוצאות בלי להגדיל את ההשקעה באופן משמעותי. האמריקאים כהרגלם לקחו את זה עד לקצה והם מנסים לעשות יום בישולים אחד בחודש. זה קצת מוגזם בשבילי אבל אפשר לקחת מהם הרבה טיפים ורעיונות בנוגע לרכיבים שקופאים היטב ומתכונים מומלצים. 
  
  
• לארגן ערב בישול עם חברים: בישול יכול להיות משימה משעממת. אני מתרגל מדיטציה ומאזין לפודקאסטים כשאני מבשל אבל זה עדיין די משעמם. לכן, מפעם לפעם אני מארגן "דייט בישול" עם חברים. נפגשים לכמה שעות בערב, משלימים פערים והופכים את הבילוי ממשימה לאירוע מהנה. 

בונוס: הגוף שלכם יודה לכם על מעבר ממזון מתועש למזון ביתי. 

לסיכום אם ברצונכם לקצץ בהוצאות כדאי להתחיל מההוצאות הגדולות. דיור תחבורה ומזון. קיצוץ בהוצאות האלו יעזור להקטין באופן משמעותי את ההוצאות שלכם. הודות לכך תוכלו להגדיל את אחוז החיסכון ולהפנות בכל חודש סכומים גדולים יותר להשקעה.

זה מביא אותנו אל הדיבר השלישי בעשרת הדיברות למשקיע המתחיל:

1. חיסכון גבוה לאורך זמן יהפוך אתכם לעשירים
2. טיפוח של מיומנויות נדירות ומבוקשות יוביל לשכר גבוה 
3. קיצוץ בהוצאות הגדולות יאפשר לכם להקטין הוצאות ולהגדיל את החיסכון

המלצות קריאה וצפייה

• הספר "המיליונר מהדלת ממול" שיצא לאחרונה בתרגום לעברית 
• הספר "האיש העשיר בבבל" מתאר דרך סדרת סיפורים את העקרונות העל זמנים של חיסכון והשקעות. הורים - זו יכולה להיות קריאה מעניינת עם הילדים.
• מייקל פולן בספרו "ההיסטוריה של הבישול" מדבר על הקשר בין בישול מזון, התחממות גלובלית, תרבות ושוויון מגדרי. הספר הזה, כמו כל שאר ספריו, מומלץ בחום. 
• סרטון על רונלד ריד
• בסרטון הזה תאגיד השידור הישראלי מכניס 8 אנשים לחדר והם צריכים לנחש מי מהם המיליונר. שימו לב כמה קשה לעלות על זה. האינטואיציה שלנו בנוגע לאיך מיליונר נראה ומתנהג שגויה 
  
  

  רוצים להשתתף בקורס הבא? שלחו לי וואטסאפ 

  
  

  נפגש בשבילי החיים

  משה