הדרך לעושר פשוטה: תגדילו הכנסות, תקטינו הוצאות ותשקיעו את ההפרש. אני מאמין באמונה שלמה שכל אדם יכול להבין את עקרונות ההשקעה האלו. היישום שלהם הוא סיפור אחר.
לא קל ליישם את הדרך הזו. אתם צריכים לטפח את המיומנויות שלכם. לחסוך כסף בזמן שסביבכם מוציאים בלי חשבון. לארוז אוכל מהבית כשכולם קונים בחוץ. להשיג ציוד יד שנייה כשאנשים סביבכם מסתכלים עליכם מוזר. המחיר שתשלמו כדי להפוך לעשירים הוא לחיות באופן קבוע מתחת לרמת ההכנסה שלכם כדי לשמור על אחוז חיסכון חיובי.
רגע לפני שאתם יוצאים אל המסע לצבירת הון שאלו את עצמכם: האם אני מוכן לשלם את המחיר כדי להפוך למיליונר?
בעיניי יש שני סוגים של ספרי עזרה עצמית. בסוג הראשון עליכם להקריב קורבן כדי להשיג תוצאה רצויה. רוצים קוביות בבטן? תתעמלו באופן קבוע. רוצים להצליח בתואר? למדו את החומר. הסוג השני של ספרי העזרה העצמית לא דורש שתשנו את ההתנהגות שלכם. הגישה הזו מסתמכת על אנרגיות קוסמיות ובחירה בשפע שיזרום לכיווננו. יש לי אלרגיה עמוקה לספרים מהסוג הזה. ליקום לא אכפת כמה חזק אתם רוצים להיות עשירים, מוצלחים בעבודה וטובים בג'אגלינג. אם אתם רוצים שינוי בחיים עליכם להקדיש זמן ומאמץ כדי לשנות את המעשים שלכם.
אני אוהב את הסוג הראשון של ספרות השיפור העצמי כי בסוג הזה העיסקה ברורה. אם אתם רוצים להשיג מטרה תצטרכו לשלם מחיר מוגדר. זה המצב בהפיכה למיליונרים. אין לי ג'יני במנורה שיהפוך אתכם לעשירים בין לילה. אני לא מכיר שיטה להשיג תשואות עתק בבורסה. אין לי דרך שתאפשר לכם לבזבז ללא אבחנה ועדיין לחסוך כסף. המתכון שאני מציע דורש סבלנות והקרבה.
לפום צערה אגרא - לפי הצער השכר
בארמית ישנו ביטוי חביב שאומר "לְפוּם צַעֲרָא אַגְרָא". כלומר כגודל הקושי (הצער) על קיום מצוות כך גדל התגמול (אגרה - שכר). הכלל הזה תקף לנושא ההשקעות. ככל שתשקיעו יותר אנרגיה בהגדלת אחוז החיסכון שלכם ההון שלכם יגדל מהר יותר.
זה לא מצב של הכל או לא כלום שבו אתם מצליחים והופכים למיליונרים או נכשלים לחלוטין. במקום, זהו רצף של מצבים אפשרים שתלויים בגודל המחיר שאותו אתם מוכנים לשלם. אפשר לחשוב על זה כעל סדרה של יקומים מקבילים שאליהם אתם עשויים להגיע בהתאם להחלטות שתקבלו.
התוצאות האפשריות הם:
- צבירת הון מהירה
- צבירת הון בינונית
- צבירת הון איטית
- אובדן הון
צבירת הון מהירה
החלטתם לתקוף את המצב הפיננסי שלכם בתנועת מלקחיים. בתחום ההכנסות צברתם
כישורים נדירים ומבוקשים שעזרו לכם להשיג משכורות גבוהות, עבדתם שעות נוספות. ביקשתם מהבוס העלאה ועברתם מקומות עבודה כדי להגדיל את השכר בעוד כמה אחוזים.
בתחום ההוצאות אתם מקפידים על קלה כחמורה. אתם גרים בשכירות בשכונה זולה, לא מחזיקים רכב פרטי ומבשלים לעצמכם את רוב המזון. אתם עוברים בעיני נץ על ההוצאות שלכם ומחפשים דרכים להתייעל. הבית שלכם מרוהט ברהיטים מאגורה. את הציוד לתינוק שלכם השגתם יד שנייה במקום להוציא עליו הון תועפות. כשאתם קונים משהו אתם עושים זאת אחרי
סקר שוק יסודי.
הודות לשילוב המנצח של הכנסות גבוהות והוצאות קטנות אתם חוסכים בכל חודש עשרות אחוזים מההכנסות שלכם. משנה לשנה השווי הנקי שלכם גדל באופן משמעותי.
צבירת הון בינונית
חשוב לכם לצבור הון אבל זו לא המטרה היחידה שלכם בחיים. אתם רוצים לבלות יותר זמן עם הילדים מאשר עם הבוס. אתם מחבבים את הרעיון של תחב"צ אבל לא רוצים לוותר על רכב פרטי. מידי פעם אתם טסים לטיול בחו"ל ונהנים מארוחה במסעדה טובה.
עם השנים הקריירה שלכם מתקדמת וההכנסות עולות. הצלחתם להקטין במידה סבירה את
ההוצאות הגדולות בחיים הודות לדירה זולה ורכב צנוע. בחרתם לרקוד על כל החתונות. אתם שקולים כלכלית אבל לא סופרים כל שקל. אתם רוצים לצבור הון אבל לא קריטי לכם שזה יקרה במהירות. בכל חודש אתם חוסכים אחוז יפה מההוצאות שלכם. משנה לשנה ההון שלכם גדל באופן סביר.
צבירת הון איטית
אתם לא מאמינים בהתכלבות. אתם חיים טוב עם שני ילדים וגולדן רטריבר בשם רקס. המשכורת שלכם הולכת למימון ההוצאות שלכם והחיסכון היחיד שלכם זה קרנות ההשתלמות והפנסייה שברשותכם. בחרתם להשקיע אותם בתבונה ואתם רואים את ההון שלכם גדל לאיטו משנה לשנה. אחרי עשרות שנים של עבודה וצבירה איטית הגעתם לסכום יפה שיפרנס אתכם בכבוד בימי זקנה. קחו בחשבון שהבחירה במסלול הזה מסוכנת. כל עוד החיים מתנהלים כסדרם אתם תהיו בסדר. אבל אם יופיע ברבור שחור שישנה לרעה את ההוצאות או ההכנסות שלכם אתם תהיו בצרות.
אובדן הון
בכל חודש אתם מוציאים יותר כסף ממה שאתם מכניסים. במילים אחרות יש לכם אחוז חיסכון שלילי. אתם מאמינים ב"אכול ושתה כי מחר נמות" בפועל מחר פשוט תהיו בחובות. אין שום דבר רע בצבירת הון איטית או בינונית אבל אובדן הון הוא מצב חירום. נסו לשנות את ההכנסות וההוצאות שלכם כדי לצאת בהקדם מהמצב הזה.
הבחירה בידכם
אין כאן שיפוט מוסרי. הבחירה בצבירת הון מהירה אינה טובה מצבירת הון בינונית. זוהי פשוט בחירה שונה עם תוצאות שונות. ודאו שאורח החיים שלכם וקצב צבירת ההון שלכם עוצב כבחירה מודעת ולא מתוך הרגל נטול מחשבה.
שימו לב שאפשר לבחור במסלול שונה בהתאם לשלב בחיים שבו אתם נמצאים. לרווק נטול ילדים קל להתכלב ולהקדיש שעות רבות למקום העבודה. לאבא טרי יהיו סדרי עדיפויות שונים.
המסלול שתבחרו | המחיר שתשלמו | התוצאה שתקבלו |
צבירת הון מהירה | תקדישו זמן רב להגדלת ההכנסות שלכם. תבצעו ויתורים רבים כדי להקטין את ההוצאות שלכם. | הודות לאחוז החיסכון הגבוה השווי הנקי שלכם גדל בקצב מהיר |
צבירת הון בינונית | אתם מקדמים את הקריירה שלכם ומקטינים את ההוצאות שלכם אבל זה לא המוקד העיקרי בחיים שלכם | השווי הנקי שלכם גדל משנה לשנה. כנראה שתהפכו למיליונרים אבל זה יקח זמן |
צבירת הון איטית | אתם מוציאים את רוב הנטו שלכם. עיקר הנכסים שלכם זה קרנות הפנסייה וההשתלמות שלכם שאותם למדתם להשקיע בתבונה | עם השנים הפנסיות וקרנות ההשתלמות שלכם גדלו בצורה משמעותית |
אובדן הון | אתם מאמינים באכול ושתה כי מחר נמות. בכל חודש אתם מוציאים יותר כסף ממה שאתם מכניסים | אתם עובדים בשביל הבנק. חלק גדל והולך מההון שלכם מופנה לתשלום הריבית על החובות שלכם |
ענן של אפשרויות
יכול להיות שתקדישו את כל חייכם לחיסכון ורגע לפני היציאה לפנסייה יתרחש משבר כלכלי שיותיר אתכם חסרי כל. מנגד יכול להיות שתנהלו חיים של נערי שעשועים חסרי דאגות וברגע האחרון תזכו בירושה גדולה שתסדר אתכם כלכלית עד יומכם האחרון.
אין ודאות בחיים. אני לא יכול להבטיח שמי שיפעל בהתאם למתכון ההשקעות יגיע אל המנוחה והנחלה. כמו שאני לא יכול להבטיח שמי שיבלה את חייו באחוז חיסכון שלילי יסיים בחוסר כל. אבל, כדברי "נאסים טאלב" בספר "הברבור השחור" אני יכול להבטיח שאתם מטים כאן את ההסתברויות לטובתכם. אתם עדיין עשויים להיכשל אבל זה פחות סביר.
שימו לב שלא דיברתי בפוסט על מספרים מוחלטים לא הבטחתי לכם שאם תחסכו בכל חודש X תגיעו אחרי 20 שנה להון Y. יש שלושה גורמים שישפיעו על השינויים בשווי הנקי שלכם אחוז החיסכון וזמן ההשקעה שנמצאים בידכם והתשואה בבורסה שאותה אף אדם אינו יודע.
במחשבון הזה תוכלו לראות איך צירופים שונים של שלושת הגורמים האלו ישפיעו על גודל התיק הסופי שלכם.
לסיכום: בזמן שהמתכון לצבירת הון פשוט להבנה הוא דורש משמעת עצמית וויתורים רבים. אתם יכולים לבחור ברמות שונות של צבירת הון בהתאם למחיר שאותו אתם מוכנים לשלם. לשיעורי בית נסו להבין איפה אתם עומדים. מה אתם מוכנים להשקיע בתחום הקריירה כדי להגדיל את ההכנסות שלכם? איזה קיצוצים אתם מוכנים לעשות בהוצאות שלכם כדי להקטין אותם? מטרת הפוסט היא לחדד את העובדה שהבחירה להגדיל את
אחוז החיסכון היא בחירה קשה שדורשת הקרבה. אז האם אתם מוכנים לשלם את המחיר הדרוש להפיכה למיליונרים?
משה
תגובות
הוסף רשומת תגובה