פתיחת קורס המדריך למיליונר המתחיל - המתכון לעושר והזוכה בלוטו שעובד בזבל
אתמול היה המפגש הראשון של קורס ההשקעות שלי. הפוסט הזה והבא אחריו יסכמו את החומר שלמדנו במפגש. התחלנו עם שיחה על מתכונים והיכולת שלהם לתת לנו את אותה תוצאה שוב ושוב. ומשם עברתי למתכון לעושר שמאפשר לנו לצבור הון בעזרת מעקב אחרי סדרת צעדים פשוטה.
בתחילת המפגש הצגתי את כיכרות הלחם הנהדרות שאפיתי יחד עם המתכון להכנתם:
מתכון ללחם
רכיבים
1,000 גרם קמח חיטה לבן
200 גרם קמח שיפון מלא
770 גרם מים
24 גרם שמרים
24 גרם מלח
הוראות הכנה
שמים את כל הרכיבים בקערה ולשים עד שמתקבל מרקם אחיד.
מניחים את הקערה בצד לכמה שעות עד שהבצק מכפיל את הגודל שלו.
מחלקים את הבצק לתבניות ושמים בתנור שחומם מראש ל200 מעלות למשך כ90-100 דקות.
לפני הכנסת הלחם לתנור מומלץ לשים בתחתית התנור תבנית שטוחה מלאה במים.
לקבלת קרום בצבע זהוב אפשר להבריש את החלק החיצוני של הלחם בביצה לפני ההכנסה לתנור.
אני אוהב מתכונים. הם משתלבים נהדר עם הצד הגיקי שבי שמאמין שלכל דבר בחיים יש תבנית שניתן ללמוד וליישם. איך להיכנס לכושר, איך ללמוד באוניברסיטה ואיך לטייל. עם השנים הבנתי שממש כמו הכנת לחם גם לצבירת כסף יש מתכון והוא פשוט להפליא.
המתכון למיליונר המתחיל
תדאגו לכך שההכנסות שלכם יהיו גדולות מההוצאות
תשקיעו את החיסכון שנוצר
תחזרו על זה שוב ושוב
מזל טוב אתם עשירים
הבעיה עם המתכון הזה היא שהוא כללי מדי. בהינתן המתכון לאפיית לחם כנראה שתצליחו לאפות כיכר מוצלחת. אבל המתכון למיליונר המתחיל לא מפורט מספיק. איך עושים את זה? איך דואגים לזה שההכנסות יהיו גדולות מההוצאות? איך משקיעים את החיסכון? מטרת הקורס היא לתת מענה מפורט לשאלות האלו. יצירת הון היא תהליך ארוך אבל אם תעקבו אחרי המתכון תוכלו לעשות זאת באותה וודאות של אפיית כיכר לחם נהדרת.
תדאגו לכך שההכנסות שלכם יהיו גדולות מההוצאות
שימו לב שאין שום מספרים במשפט הזה. לא אמרתי שאתם צריכים להרוויח בכל חודש 30,000 שקל ולהוציא 15,000. הכנסה גבוהה אינה הכרחית כדי להפוך לעשיר. למעשה הכנסה גבוהה לא מבטיחה שתהיו עשירים. אדגים את דברי בעזרת סיפור קצר.
מייקל קרול נולד באנגליה ב1983. החיים לא האירו לו פנים. אמו עבדה במפעל לקופסאות שימורים אביו נכנס לכלא אחרי שדקר מישהו בקטטה ומת כשמייקל היה בן 10. מייקל עצמו סבל מדיסלקציה ומהפרעות קשב וריכוז. בגיל 13 הוא נכנס למתקן מעצר לנוער בעקבות גניבה מחנויות ובגיל 19 התחיל לעבוד כפועל זבל.
אני רוצה שתדמיינו שנכנסתם למכונת זמן ואתם פוגשים את מייקל בגיל 30 האם החיים שלו יהיו שונים? האם הוא יהיה במצב כלכלי מוצלח?
אבל אז נראה שפוֹרְטוּנָה אלת המזל החליטה לחייך אל מייקל. בגיל 19 הוא זכה בפרס הגדול בלוטו: עשרה מיליון לירות שטרלינג, כלומר 54 מיליון שקל. בין לילה הוא הפך לאדם עשיר מאוד.
הבעיה של מייקל, ושל זוכי לוטו רבים נוספים, היא שהיה לו את הכסף אבל לא את ההשכלה הפיננסית הנלווית (לו רק היה משתתף באחד הקורסים שלי). מייקל החל לחגוג. הוא השקיע בקבוצת הכדורגל האהובה עליו, הריינג'רס. הוציא כסף על כלבים וסוסים. חילק כסף לחברים. קנה מכוניות וסמים ובילה עם זונות.
כצפוי אחרי עשור נגמר הכסף ומייקל חזר לעבוד כפועל ניקיון. מייקל עוזר להדגים שיש הבדל בין שני מושגים חשובים בעולם הפיננסי: הכנסה ושווי נקי.
הכנסה
הכנסה - פירושה כמה כסף נכנס אליכם כל חודש. ניקח את רון וויזלי לדוגמה. הודות לעבודתו במשרד לענייני מוגלגים הוא מרוויח בכל חודש 7,000 ש"ח. כלומר ההכנסה שלו היא 7,000 שקל. רון החליט שהוא זקוק להכנסה נוספת כדי לממן את הכרטיסים שהוא רצה לקנות למשחק הקווידיץ. הוא העביר ארבעה שיעורים פרטים בהתגונונות נגד כוחות האופל והרוויח 600 שקלים נוספים. סך הכל ההכנסה שלו היא 7,600 שקל. לצורך הפשטות אני מתעלם מהפער בין הכנסה נטו לברוטו.
שווי נקי
שווי נקי - פירושו סך הנכסים שבבעלותכם פחות הכסף שאתם חייבים לאחרים. להרמיוני יש 20,000 ש"ח בכספת בגרינגוטס. בנוסף היא שומרת בין הקדרות במטבח שלה ארנק שמכיל 10,000 ש"ח. היא חייבת לספרייה הלאומית 1,000 ש"ח כקנס על איחור בהחזרת ספרים. כאשר מחסירים את החוב מהנכסים שברשותה מגלים שהשווי הנקי של הרמיוני הוא 29,000 ש"ח. (20,000+10,000-1000)
מבחינתי הגדלה של השווי הנקי, צבירת הון והפיכה לעשירים הם מונחים נרדפים ואשתמש בהם לסירוגין לאורך הפוסטים.
בספר הנהדר המיליונר מהדלת ממול הופיע המשפט הבא: "הכנסה גבוהה לא שווה שווי נקי גבוה". אם אכניס 20,000 שקל בחודש ואוציא כל שקל שהכנסתי השווי הנקי שלי לא יגדל. מבחינה פיננסית אני עומד במקום. לכן הכלל "תדאגו לכך שההכנסות שלכם יהיו גדולות מההוצאות" לא מדבר על סכומים אלא על יחס בין ההכנסות להוצאות. רק כאשר יש פער חיובי ועקבי בינהם נוצר חיסכון שיכול לשמש בהמשך להשקעה. זה מביא אותי למונח הבא שלי אחוז החיסכון.
אחוז חיסכון
כשאני מדבר עם אנשים על כסף אני טוען שיש מספר אחד שאני צריך לדעת עליהם כדי להבין את העתיד הפיננסי שלהם. המספר הזה הוא אחוז החיסכון שלהם.
אחד הדברים המפחידים בפיננסים הוא העיסוק המאיים במספרים ומשוואות. תהיה משוואה או שתיים לאורך הקורס אבל אני מבטיח לכם שאילו משוואות שילד בכיתה ו' יוכל לפתור בקלות. אז הסירו חשש מליבכם. הדרך לעושר לא מחייבת חמש יחידות מתמטיקה.
בפשטות אחוז החיסכון הוא האחוז מההכנסות שאנו חוסכים בכל חודש. אפשר לתאר אותו במשוואה פשוטה:
1 - הוצאות חלקי הכנסות
בוא נראה דוגמה. נניח שהארי מרוויח בכל חודש 10,000 ש"ח הודות לעבודותו כמורה להתגוננות מפני כוחות האופל. בנוסף בכל חודש הוא מוציא 6,000 ש"ח על שידרוגים לנימבוס 2000 שלו ועל רכיבים לשיקויים. אחוז החיסכון שלו יהיה:
כלומר, הארי חוסך 40% מההכנסה שלו.
שלושת מצבי החיסכון
אחוז חיסכון שלילי
במצב הזה אתם מוציאים בכל חודש יותר ממה שאתם מכניסים. מייקל קרול הדגים את זה היטב. בכל חודש הוא הוציא סכומי עתק ולא הכניס כלל כסף. מחודש לחודש השווי הנקי שלו קטן עד שהתאפס. אוברדרפט (משיכת יתר) היא אחוז חיסכון שלילי. הכנסתם לחשבון הבנק פחות ממה שהוצאתם ואתם במינוס. אם זה קורה באופן חד פעמי זו בעיה שאפשר להתמודד איתה. אם זה המצב הקבוע שלכם אתם בצרות. מינוס הוא מצב חירום שמחייב טיפול יסודי. הסולידית כתבה פוסט על הדרך לצאת מחובות וארגון פעמונים מעניק יעוץ בנושא.
אפס חיסכון
במצב הזה אתם מוציאים בכל חודש בדיוק את מה שאתם מכניסים. זה מצב בעייתי משתי סיבות.
- אם המטרה שלכם היא לצבור הון אתם לא מתקדמים לשם.
- במצב שבו ההכנסות שלכם זהות להוצאות אתם שבירים. כל אירוע בחיים שיקטין את ההכנסות שלכם או יגדיל את ההוצאות שלכם יכניס אתכם בין רגע לאחוז חיסכון שלילי. אעזר ב"וולטר וייט" גיבור הסדרה "שובר שורות" כדי להדגים את הנקודה. וולטר שעבד כמורה לכימיה וכשרת בתחנת דלק הצליח בקושי לאזן את ההכנסות שלו עם ההוצאות. אחרי שאובחן בסרטן גילה וולטר שהביטוח שלו לא מכסה את הטיפולים. כלומר ההוצאות שלו עלו בחדות וההכנסות ירדו. הדרך של וולטר להתמודד עם הצורך בהכנסה גבוהה יותר הייתה להקים אימפריית סמים. אני חושד שזו לא המטרה שלכם בחיים אז אנא המנעו ממצב שבו אין לכם חיסכון ועברו לאחוז חיסכון חיובי.
אחוז חיסכון חיובי
וזה מביא אותנו אל הכלל הראשון בעשרת הדיברות למשקיע.
עשרת הדיברות למשקיע:
חיסכון גבוה לאורך זמן יהפוך אתכם לעשירים
אז איך מגיעים לאחוז חיסכון גבוה? מגדילים הכנסות ומקטינים הוצאות. בשביל להבין איך בדיוק מגדילים הכנסות אני רוצה לדבר על וולברין ועל השכר הגבוה שגל גדות קיבלה תמורת ההשתתפות שלה בוונדר וומן. אבל זה כבר יחכה לפוסט הבא.
המלצות קריאה
- סרטון על מייקל הזוכה בלוטו שחזר לעבוד בזבל.
- הספר "המיליונר מהדלת ממול" שמראה איך אנשים מהישוב (מורים, בעלי חנויות, עובדי כפיים וכן הלאה) צברו הון משמעותי בעזרת שמירה על פער קבוע בין ההכנסות להוצאות.
- פוסט של הסולידית על ההשפעה הדרמטית של אחוז חיסכון גבוה
רוצים להשתתף בקורס הבא? שלחו לי וואטסאפ
נפגש בשבילי החיים
משה
« פוסט הבא
פוסט קודם »
תגובות
הוסף רשומת תגובה